Risk Central - Hva det er, definisjon og konsept

Kredittbyrået eller kredittbyrået er en enhet som samler inn og konsoliderer informasjon om brukere av det finansielle systemet. Dermed prøver den å dekke et størst mulig univers av data og mennesker.

Målet med et kredittbyrå er å klassifisere enkeltpersoner etter sannsynligheten for mislighold. For dette formål vurderer den oversikten over nåværende og tidligere lån i banker og andre selskaper.

Kredittbyråene registrerer i tillegg til finansiell informasjon demografiske data fra offentligheten som blant annet alder, kjønn, utdanningsnivå.

Kjennetegn ved et kredittbyrå

Kjennetegnene til et kredittbyrå som skiller seg ut mest er følgende:

• Det kan være en offentlig eller privat institusjon. I sistnevnte tilfelle kreves vanligvis autorisasjon og tilsyn av en statlig regulator.
• Den mottar informasjon fra kunder i banker, forsikringsselskaper og andre enheter i det finansielle systemet. I tillegg kan du innhente data fra forsyningsselskaper (vann, strøm og telekommunikasjon).
• Gir rapporter til finansinstitusjoner slik at de mer nøyaktig kan vurdere personer som kommer for å be om et lån. Med registrene til byrået vil det for eksempel være mulig å vite om søkeren har utestående gjeld hos andre selskaper.
• Brukeren har rett til gratis tilgang til informasjonen som er registrert om ham eller henne i kredittbyråene fra tid til annen, for eksempel seks måneder. Denne perioden avhenger av lovgivningen i hvert land.
• Byrået viser vanligvis ikke hele kreditthistorikken til brukerne. Data kan for eksempel rapporteres de siste fem årene.
• Hvis det rapporteres feil informasjon om skyldneren, har skyldneren rett til å be om korrigering fra kredittbyrået. I noen tilfeller kan brukeren bli tvunget til å ringe statens regulator for inngrep for den korresponderende korreksjonen.
• I tilfelle det er en ubetalt gjeld, kan låntakeren kansellere den og deretter presentere et brev uten gjeld for å klarere posten.
• Brukeren vil knapt skaffe finansiering hvis han ikke har en god rating i kredittbyråene.

Klassifisering av kredittregisteret

Klassifiseringen som kredittbyrået lager av skyldnerne varierer i henhold til institusjonen. For eksempel kan de deles inn i grupper for hver farge på trafikklyset: Grønt, gult og rødt, går fra laveste til høyeste risiko.

En annen mer forseggjort type klassifisering deler brukere inn i fem kategorier:

• Vanlig: Hvis det ikke er noen forsinkelse i betaling av avdrag som er større enn tretti dager.
• Med potensielle problemer: Hvis skyldneren rapporterer en forsinkelse på mellom 31 og 60 dager.
• Mangelfull: Hvis låntakeren allerede har en forsinkelse på mellom 61 og 120 dager.
• Tvilsom: Når skyldnerens forsinkelse er mellom 121 og 365 dager.
• Tapt: Hvis misligholderen allerede har forsinket mer enn 365 dager. I dette tilfellet begynner gjelden å bli ansett som dårlig.

Vilkårene som er presentert i forrige eksempel, gjelder spesielt for langsiktige lån som for eksempel pantelån. For mindre lån bør hver kategori tåle færre vanskelighetsdager.