Et voksende pantelån er en som amortiseres med avdrag som øker med en prosentandel i forhold til den siste betalte., etter en geometrisk progresjon.
På denne måten har disse typene panteligheter en egenart, i hver periode betales mer enn i den forrige. Men siden den samlede beregningen må være den samme, er fordelen at du i begynnelsen betaler mindre. Fra denne karakteristikken kommer navnet på halvmåne. Likevel, som i alle andre, må du se nøye på de små skriftene.
Den mulige ulovligheten
Jordklausulene i Spania, med lignende navn i andre land, ble kjent for noen år siden. Årsaken, muligheten for å bli erklært voldelig. Noen tingrettsdommer var utgangspunktet. Faktisk opprettet noen banker såkalte nullklausuler for å beskytte seg mot rentenedsettelser.
Denne saken ser ut til å være annerledes. På den ene siden fordi det ikke er klart at misbruk forekommer, siden du mot å betale mer i fremtiden, betaler du mindre i dag. På den annen side, fordi det fremdeles bare er nok et system for tilbakebetaling av lån, som det italienske. Så før du bestemmer deg for å ta et skritt, er det best å konsultere en ekspert om ditt voksende boliglån.
Den geometriske progresjonen i det voksende boliglånet
Som vi har kommentert tidligere, er det grunnleggende kjennetegnet ved dette pantelånet at avdraget øker i geometrisk progresjon. Vanligvis gjør den det med en årlig prosentandel, for eksempel 3%. På denne måten vil den vokse hvert år basert på den prosentandelen som må vises i lånekontrakten.
Vi kommer ikke til å gå i detaljer om den geometriske progresjonen knyttet til pantene vi analyserer i dag. Men det er praktisk å vite i det minste det vesentlige for grunnleggende beregninger. I dette tilfellet vil det være livrente for det første året og beregningsformelen for de påfølgende årene. For resten av verdiene kan vi huske det franske amortiseringssystemet.
Vi kan se at formelen sammenfaller med beregningen av nåverdien av en geometrisk inntekt. I dette tilfellet samsvarer denne verdien med det tildelte lånet (Co). Vi starter fra en økonomisk ekvivalens mellom det de gir oss (Co) og det vi gir i retur, inntekten. Når vi har dette trinnet, løser vi den første livrenten av formelen (a1).
På den annen side beregner vi «q», som er årsaken til progresjonen, for dette legger vi en til den økningsprosenten. Dermed, hvis dette var 3%, ville forholdet være 1,03. Ved å multiplisere kvoten for året før med dette tallet, har vi den nye for inneværende år. Husk at alt dette enkelt kan gjøres med et regneark.
Voksende pantelåneksempel
La oss forestille oss et lån på € 10.000 (Co) i fem år (n), med en årlig rente på 5% (i) og en vekstrate på avdrag på 3%. Prosentandelen, for å kunne operere med dem, er delt på 100. Det ville være 0,05 for renten og 0,03 for forholdet mellom progresjonen, som vi i tillegg, for å gjenspeile denne årlige økningen, må legge til en, derfor , ville det være 1,03 (q).
Når kvoten for det første året (a1) er beregnet, oppnås følgende ved å multiplisere den forrige med den 1,03. For den opprinnelige verdien brukes den forrige formelen for geometriske progresjoner. La oss se hvordan amortiseringstabellen ser ut:
Viktigst av alt, i livrentekolonnen ser vi hvordan den øker hvert år. Dette gjenspeiles i en avskrivning på kapital (A) som også øker og interessen (Ik) som avtar. Det er noe som ligner på det som skjedde i det franske lånet, men her er disse endringene enda mer uttalt.