Sparing i Spania, noe som ikke har preget spanjolene selv i krisetider. Et stort problem for landet som ser hvordan husholdningenes gjeld stadig øker på en ukontrollert måte. Kontrakten med pantelån i Spania fortsetter å øke, og bolig, som økonom Daniel Lacalle sier, fortsetter å være den viktigste sparekilden for spanjolene. Dette fører til mangel på likviditet for familier og et stort problem i spanske sparing, som må ty til banklån for å oppfylle betalinger.
For noen måneder siden så vi hvordan spanske husholdningssparinger ble kastet ned i en betydelig nedgang. I mars i år ble besparelsene halvert siden krisetoppen, og kom nærmere og nærmere historien. Det laveste nivået ble registrert i 2008, da det nådde 5,8% av den årlige disponible inntekten. Det er for øyeblikket på 6%, langt fra de 14% det berørte i 2009.
Disse postene indikerer hvordan besparelsene i Spania synker, og selv om forbruket var noe økt, kan denne mangelen på besparelser føre til et alvorlig problem for fremtidig forbruk, siden spanske husholdninger bevilger mindre og mindre penger enn disponibel inntekt til sparepengene dine.
Spania lider av et alvorlig problem som vi kan se. Denne sparingskollapsen skyldes de lave inntektene som spanske familier har tilgjengelig og gjelden de har. Spania er et gjeldsland og som igjen lider av et stort gjeldsproblem per husholdning. Spanske husholdninger går i gjeld, og dette gjør det vanskelig for dem å fordele en del av inntekten til sparing.
Forleden kunne vi se hvordan IMF ba de globale pengemyndighetene umiddelbart eliminere stimulansepolitikken for reaktivering av økonomien gjennom kontraktering av lån. Disse erklæringer fra den eneste veileder hadde sin betydning, siden hvis vi fortsetter slik, kunne vi komme oss igjen i en stor finanskrise som fullstendig ville ende mange husholdninger som ikke kunne takle gjelden de har fått.
Hvis vi ser på de siste dataene som er registrert, bruker 60% av de spanske husholdningene mye mer enn de tjener gjennom hele livet og sparer praktisk talt ingenting, så dette ville bare være mulig på grunnlag av gjeld og til tross for at A høy Andelen spanske husholdninger har allerede begynt sine planer om å redusere gjeld, og svært høye gjeldstall blir fortsatt presentert.
Den spanske drømmen: pantelån
Vi kunne ikke snakke om gjeld og sparing i Spania uten å nevne pantelån.
Hver spanjol drømmer om å skaffe seg et hus gjennom hele livssyklusen, og med mindre det er veldig høye inntekter, er dette bare mulig gjennom gjeld med anskaffelse av et pantelån som lar oss anskaffe huset vårt. Det er av denne grunn at den store økonomen Daniel Lacalle alltid har kommentert at den viktigste sparingskilden i Spania er boliger.
Forklaringen til dette uttrykket fra Daniel Lacalle Det er enkelt, på grunn av inntektsnivået som produseres i spanske husholdninger, er disponibel inntektssats som de har igjen å bruke til å spare, ubetydelig. Hvis vi legger til dette betaling av et pantelån, reduseres disponibel inntekt til sparing i mange spanske husholdninger til 0.
Hvis vi ser på tallene for å få pantelån i Spania, kan vi se hvordan de har økt de siste årene, som vi kan se at det er en direkte sammenheng mellom fallet i besparelser med økningen i kontraktslån og anskaffelse av boliger. .
For mange spanjoler er pantelånet den eneste investeringen de gjør i livet, i tillegg til at det er deres viktigste utgif.webpt når slutten av måneden kommer. I tillegg, når vi bestemmer oss for å anskaffe en eiendom og ta et pantelån - ved mange anledninger - ber banken oss om et pantelån - nær 30% av eiendommens verdi - som vi må forholde oss til midler, som det, på samme måte som boliglånsmarkedet og prisen på boliger i Spania, og interessene som er involvert i anskaffelsen av det samme, er utgif.webptene som er veldig store og spiser opp en stor del av besparelsene vi hadde.
Å se disse dataene blir det stadig mer vanlig å høre uttrykk som "ikke kjøp et hus, leie et", "å kjøpe et hjem er en stor dumhet, å kunne leie", "å leie er mer behagelig, det gjør det ikke knyt husholdningen din ». Det er sant at, til tross for at anskaffelsen av et hjem for å ha et hjem er en dypt forankret tradisjon i spanske familier, og at det alltid har vært livsmodellen å følge, velger flere og flere å leie et hjem i stedet for av å ta et pantelån for å kjøpe et.
Ifølge en studie fra BBVA Research, for en stor del av spanjolene, står hjemmet for 75% av eiendelene gjennom hele livet, det vil si at 3/4 av eiendelene de bygger gjennom hele livssyklusen er oppsummert i et hjem. Tall som tydelig viser den store vekten bolig har i de spanske innenlandske økonomiene.
Avskrivninger på pantelån sparer sparing i Spania
Hvis vi ser på de siste tallene som er presentert, som vi har sagt, reduserer mange spanske familier gjelden deres betydelig. De siste årene har det vært en besparelse på 140.000 millioner siden 2010, skandaltall og unike i eurosonen.
Hvis vi ser på grafen, kan vi se hvordan spanske husholdninger de siste årene og siden krisens utbrudd har redusert gjelden betydelig, dette er mulig ved å bruke sparing til å betale ned gjelden.
Denne gjelden som amortiseres tilsvarer i 90% av tilfellene amortisering av pantelånet, som pantet har blitt den store frustrasjonen for den spanske spareren, som må si farvel med å spare hvis han vil ha et huseierskap. .
I tillegg kan vi ikke glemme at til tross for lave renter, tar det å ta et pantelån tilknyttet rente som øker med løpetiden på pantelånet. Nedenfor kan vi se en simulering som El Idealista og Bank of Spain tilbyr oss om en amortisering av et 10, 20 og 30 års pantelån.
Som vi kan se i grafen, er ikke renten for anskaffelse av pantelån karakterisert av å være en liten prosentandel av det, og den øker også med økningen i gjeldens varighet, noe som får spanske familier til å betale ekte grusomheter for å overta et hjem.
Spania trenger investorer
Hvis vi ikke kan spare til anskaffelsen av huset og rentene ikke gir oss spareprodukter som er lønnsomme nok til å gjøre besparelsene lønnsomme, har vi ikke noe annet enn å investere.
Vi ville lyve hvis vi sa at spanske husholdninger er preget av ikke å være motvillige når de hører noen snakke om muligheten for å gjøre investeringer, men det er sant at det punktet vi befinner oss i er det eneste tilgjengelige alternativet for å gjøre pengene våre lønnsomme og få avkastning som gjør at vi kan tildele deler av dem til sparing.
Det er ikke nødvendig å gå lenger for å se at det å investere i andre typer produkter er mye mer lønnsomt enn å investere i bolig, for dette skal vi utføre en liten beregning av hva det vil bety å ha investert pengene fra pantelånet vårt i andre finansielle eiendeler.
Hvis vi tok pengene våre, for eksempel 150.000 euro, og tildelte dem til å investere dem i et investeringsfond med 2% rente, en veldig konservativ lønnsomhet og lett å finne i markedet, i 30 år, ville de hatt vår investering på 200.000 euro bli litt over 271 500 euro, en avkastning på 122400 euro. Hvis renten fortsatt var høyere, for eksempel 6%, ville den sammensatte renten forvandlet de 150.000 euro til nesten en million euro, nærmere bestemt 912.660 euro.
Virkelig opprørende tall som får oss til å lure på om bolig virkelig er den mest lønnsomme investeringen i livet vårt.
Det er ikke vanlig at spanske familier har 150 000 euro på en gang hvis det ikke var for anskaffelse av pantelån, selv om vi også kan gjøre beregningen i månedlige avdrag. For en veldig konservativ beregning av for eksempel 500 euro per måned med pantelån (6000 euro per år), ville vi i løpet av 30 år med 5% generert 401 226 euro, og fra dette måtte vi trekke husleien, men selv om det fremdeles er en figur som er veldig attraktiv og et alternativ der vi ville ha oppnådd nesten tredobbelte prisen på et hjem, og vi ville reddet oss selv fra å måtte møte en gjeld med tilhørende renter.
Disse dataene tviler på eiendomsinvesteringer som det beste investeringsalternativet. Deretter gir vi deg en investeringskalkulator levert av BBVA kapitalforvaltning, slik at du kan beregne investeringen din.
INVESTERINGSKALKULATOR
Vær forsiktig, etter at du har brukt kalkulatoren, kan du endre din takknemlighet for kjøpet av et hjem.