Avdraget på et lån er den periodiske utbetalingen som en skyldner godtar å gjøre til kreditor for å returnere finansieringen han ga.
To komponenter kan skilles ut i kvoten. Den første tilsvarer tilbakebetaling av en del av den lånte kapitalen (kalt hovedstol) mens den andre gjelder den akkumulerte renten. Sistnevnte beregnes ved å multiplisere renten for perioden med utestående saldo som skal betales.
For å forklare det bedre kan vi vise følgende eksempel. Anta at et lån på USD 15 000 er oppnådd med en rente på 3% per måned og med seks betalinger som skal betales hver 30. dag. Etter den franske amortiseringsmetoden, der alle avdrag er like, bruker vi følgende formel:
Så amortiseringstabellen vil være følgende:
| Interesser | Dele | Rektor | Balansere | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| sum | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Beregning av gebyr
For å beregne avdraget på et lån må vi først vurdere renten. Jo høyere rente, jo flere økonomiske utgif.webpter vil stige og de månedlige utbetalingene må være høyere.
På samme måte, jo lenger gjeld, jo lavere blir den månedlige betalingen. Dette, med tanke på at retur av rektor vil bli fordelt på et større antall betalinger.
Avdraget på et lån avhenger også av andre variabler, for eksempel den første avdraget og avdragsperioden, hvis de finnes i kontrakten.
Gebyr etter amortiseringsmetode
Gebyret varierer avhengig av en annen grunnleggende faktor, den økonomiske amortiseringsmetoden som brukes. Hvis det er fransk, vil de månedlige utbetalingene bli beregnet på en slik måte at de alle er like (som i eksemplet vist ovenfor).
For den tyske metoden vil gebyret variere. Med dette systemet er tilbakebetalingen av hovedstolen delt inn i nøyaktig like deler, men renten endres, og blir mindre og mindre ettersom mindre av lånet gjenstår å bli kansellert.
Dermed vil vi ha som referanse følgende formel:
Hvis vi fortsetter med eksemplet ovenfor, ved bruk av den tyske metoden, vil vi ha følgende amortiseringstabell:
| Interesser | Dele | Rektor | Balansere | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| sum | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Til slutt, hvis det er den engelske metoden, vil alle avgif.webptene være de samme, bortsett fra den siste. Dette er fordi først på slutten av gjeldsperioden blir hovedstolen returnert. I alle andre perioder betales bare påløpte renter.
Fortsetter vi med dataene fra forrige eksempel, med den engelske metoden, vil vi ha følgende betalingsplan:
| Interesser | Dele | Rektor | Balansere | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| sum | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |