Den effektive renten er kostnadene for penger, det vil si at det er prisen du må betale for å bruke en sum penger i en viss tid (for eksempel et lån). Den effektive renten homogeniserer den nominelle renten for løpetiden avdraget betales.
Effektiv interesse er et mye brukt konsept i bankverdenen. Når vi søker om lån, forteller banken oss vanligvis om eksistensen av en nominell rente (TIN), en effektiv rente (TIE) og en tilsvarende årlig rente (APR). Mellom disse begrepene er det ofte mye forvirring. Det er mennesker som forvirrer TIE og APR, mens andre, når TIN sammenfaller med TIE, tror at vi snakker om de samme indikatorene. Imidlertid, som vi vil se i denne artikkelen, har effektiv rente en rekke særegenheter som gjør den unik og uunnværlig når du beregner det totale beløpet som skal betales på et lån.
Dermed bestemmes den effektive renten, i motsetning til TIN, ved å homogenisere den nominelle renten på det tidspunktet avdragene betales. La oss i denne forstand forestille oss at lånet har en TIN på 4%. Dette betyr at vi etter ett år har betalt 4% for lånet. Imidlertid, hvis betaling av renter, i stedet for å gjøres årlig, ble gjort hvert sjette år, ville beregningen av effektiv rente fortelle oss at denne renten har gått fra å være 4% til å være 4,074%. Vi har med andre ord betalt mer for lånet vårt, og det har ikke blitt samlet inn i TIN.
I tillegg til, i motsetning til hva som skjer med april, må vi fullføre beregningen uten å inkludere utgif.webptene og provisjonene som kommer fra formaliseringen, den tidlige kanselleringen eller subrogasjonen til lånebeløpet. Når vi legger til de ovennevnte kostnadene til den effektive renten, samt alle de utgif.webptene som er knyttet til lånet, får vi apr.
Effektiv renteformel (TIE)
Disse dataene vi har fått ved beregning av effektiv rente på 4% lån med halvårlige oppgjør, oppnås når vi bruker effektiv renteformel.
Denne formelen er følgende:
Hvor:
- Jeg = Nominell rente.
- m = Antall årlige sammensettingsperioder.
La oss faktisk se med en ny praktisk sak senere hvordan denne formelen blir brukt.
Forskjellen mellom nominell rente (TIN) og effektiv rente (TIE)
Som vi sa tidligere, kan vi tro at vi snakker om det samme konseptet, men vi må vite at de er to veldig forskjellige konsepter.
For det første er TIN eller nominell rente den prosentandelen vi etablerer hos banken når vi for eksempel ansetter et lån. La oss i denne forstand forestille oss at vi snakker om et 10-årig lån med en TIN på 7%. Etter ett år må vi betale renter basert på TIN. Oppgjørsperioden er vanligvis årlig og fastslår hvor mye renter vi må betale per år. Selvfølgelig ikke inkludert utgif.webptene knyttet til lånet.
På den annen side brukes TIE, i motsetning til TIN, til når betaling av renter på lånet, i stedet for å gjøre det årlig, skjer på månedlig, kvartalsvis eller halvårlig basis. På denne måten er det som beregner den effektive renten på en homogen måte renten som vi endelig vil betale etter å ha kapitalisert renten som ble betalt under de påfølgende oppgjørene gjennom et år.
På denne måten, hvis vi bruker beregningen i denne typen lån, kan vi se at vi betaler mer når mellombetalinger er etablert gjennom hele året, enn det som er etablert i TIN ved signering av lånet.
Forskjellen mellom ekvivalent årlig rente (APR) og effektiv rente (TIE)
Som med TIE og TIN, er det praktisk å markere forskjellen mellom effektiv rente og tilsvarende årlig rente.
Å være veldig kort, gjenspeiler den tilsvarende årlige renten den totale kostnaden for lånet. Dette er fordi, i motsetning til TIN og TIE, inkluderer APR utgif.webptene knyttet til lånet, som for eksempel kan være utgif.webpter og provisjoner fra formalisering, tidlig kansellering eller subrogering.
Når vi legger til utgif.webptene knyttet til lånet til TIE, får vi det vi kaller APR.
På samme måte kan vi se forskjellen mellom TIN og APR i artikkelen vist i knappen som vises nedenfor:
Forskjellen mellom TIN og APREksempel på effektiv rente
Så, for å fullføre, la oss se et annet eksempel på hvordan TIE ville bli beregnet, ved hjelp av formelen uttrykt ovenfor.
Sånn sett, la oss forestille oss at de tilbyr oss et lån som har en nominell rente på 5%, som vi må betale i månedlige avdrag.
Bruk av formelen:
Ved å bruke formelen får vi, som vi kan se, at den effektive renten på dette lånet ikke er 5%, som reflektert av TIN, men snarere 5,166%, etter å ha homogenisert de månedlige oppgjørene og gjort den årlige beregningen av det vi må betale .
I tillegg, som vi sa, trenger vi bare å legge til utgif.webptene knyttet til lånet for å vite de siste dataene vi mangler: april.
Effektiv rentekalkulator
For alle de som ønsker å vite den effektive renten på et lån, har Bank of Spain, Spanias sentralbank, opprettet en offentlig kalkulator som gjør det mulig å kjenne til den effektive renten, ganske enkelt ved å gi den nominelle renten og oppgjør hele et år.
Alle som ønsker å beregne TIE for et lån, kan gjøre det på følgende lenke:
Effektiv rentekalkulator (TIE)
