Kredittvurderingen (eller kredittscoring) er en kredittvurderingsmetodikk som består i å tildele en poengsum til den potensielle skyldneren. På denne måten gjøres et forsøk på å måle solvens til klienten.
Kredittpoengene er primært basert på søkerens lånehistorie. Denne informasjonen blir gitt av kredittbyråene, enheter som samler informasjon fra alle brukere av det finansielle systemet.
Det skal bemerkes at hver bank har sin egen måte å vurdere kredittrisiko på.
Bruk av kredittpoeng
Bruken av kredittpoeng forekommer hovedsakelig på to måter:
- Ved behandling av forespørselen om et lån analyserer finansinstitusjonen poengsummen til den potensielle skyldneren i forhold til egenskapene til lånet. Hvis det er en veldig høy finansiering, vil det være behov for høyere solvens.
- Når lånet er gitt, kan banken bruke kundens poengsum til å spore det. Så hvis låntakeren blir mindre pålitelig på et eller annet tidspunkt, kan finansinstitusjonen begrense kredittgrensen.
FICO-metode for kredittscoring
FICO (Fair, Isaac and Company) -metoden for kredittpoeng er den mest kjente. Den ble introdusert i 1989, og resultatet varierer alltid mellom 300 og 850 poeng. Den består av å evaluere fem variabler som vi vil sitere i rekkefølge etter betydning:
- Betalingshistorikk (35% av poengsummen): Hovedindikatoren for solvens er om personen alltid har oppfylt sine økonomiske forpliktelser i tide.
- Bruk av kreditt (30%): Det er mindre sannsynlighet for mislighold hvis personen har brukt en lavere prosentandel av sin tilgjengelige kredittgrense.
- Lengde på kreditthistorikk (15%): Jo lenger den enkelte har brukt finansieringsprodukter, jo høyere blir poengsummen.
- Nye studiepoeng (10%): Å akkumulere mange gjeldssøknader kan redusere kredittpoengene dine.
- Typer kreditt brukt (10% /): Hvis personen har ansvarlig forvaltet flere låneklasser, anses sannsynligheten for mislighold å være lavere.
Fordeler og ulemper ved kredittscore
Fordelene med kredittpoeng inkluderer:
- Ved å følge en etablert metode bruker banken mindre tid og ressurser på å behandle kredittapplikasjoner. Dermed reduseres kostnadene og volumet av lån gitt øker.
- Det gjør det mulig å evaluere objektivt og bruke de samme kriteriene på alle brukere.
Imidlertid er det også noen ulemper:
- Å være en automatisert prosess, kan spesielle omstendigheter settes til side. Det er mennesker som kan bli kreditert på grunn av inntektsnivået, men for eksempel har de ikke lang historie i det finansielle systemet.
- Kredittvurderingen er redusert til et tall, og etterlater kvalitative aspekter som personens vilje til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser.
- Du bygger på fortiden, men du kan ikke forutse alt som vil skje i fremtiden, for eksempel tap av jobb.