Avdragssalget er en type transaksjon der selgeren lar kunden kansellere produktet i flere fremtidige betalinger. Disse abonnementene kalles ofte avdrag.
Avdragssalg lar deg med andre ord forlenge betalingen for en vare eller tjeneste i en periode som kan vare måneder eller år.
Målet med avdragssalget er å gi forbrukeren komforten ved å kunne kansellere et produkt i deler, og ikke i en eneste utbetaling som kan være veldig høy.
Holdbare varer, for eksempel en eiendom, eller dyre tjenester, for eksempel en utenlandsreise, selges vanligvis under denne modaliteten.
I tillegg gjøres avdragssalget vanligvis med kredittkort, slik at kunden normalt anskaffer en gjeld hos en finansinstitusjon. Dette gir deg et lån som du må betale tilbake i flere fremtidige avdrag (avdrag).
Et annet poeng å ta i betraktning er at hver avbetaling har to komponenter: hovedstolen på et lån (den delen av gjeldsbeløpet som amortiseres) og renten (økonomiske kostnader for å kjøpe på kreditt).
På samme måte må vi nevne at det i noen tilfeller kreves betaling av et startgebyr i periode 0 for salg, som er en del av prisen på produktet, for eksempel 10%. Dette skjer for eksempel når det gjelder fast eiendom.
Fordeler og ulemper ved avdragssalg
Blant fordelene med avdragssalg har vi:
- Øker selgerens kommersielle bevegelse, ettersom varen eller tjenesten blir mer tilgjengelig.
- Det gjør det mulig for kunden å kjøpe dyre produkter eller tjenester uten å bli underkapitalisert på kort sikt.
- Mange ganger er det den eneste måten en person kan få tilgang til et dyrt aktivum som et hjem.
- Det er verktøy som reduserer risikoen. Enheten som finansierer driften, kan kreve selve eiendelen selv som sikkerhet, for eksempel eiendom. I tilfelle mislighold tar banken huset i eie og kan selge det for å få tilbake lånet som ble gitt.
Imidlertid har avdragssalg også ulemper:
- Det er alltid en prosentandel av klienter som ikke vil overholde gjeldene. Dette er kjent som kredittrisiko.
- Det kan farlig stimulere forbrukerisme i en viss sektor av befolkningen som er utsatt for mislighold, for eksempel hvis du mister jobben.
- Tatt i betraktning de to foregående punktene, må finansinstitusjonen ordentlig administrere godkjenningen av kreditter (og de pålagte rentene), samt inkassostyringen av kundeporteføljen. Ellers kan virksomheten bli uholdbar.
- Høyere økonomiske kostnader genereres for kunden. Dette fordi, som vi nevnte tidligere, inkluderer hver avdrag renter. Det vil si at ikke bare salgssummen fordeles på antall perioder, men det er en ekstra kostnad for verdien av pengene over tid.
- Klienten føler tilfredshet for øyeblikket, men i fremtiden må vi ta hensyn til at han må bære ansvaret for å si opp en gjeld, noe som kan generere stress og en eventuell konflikt med kreditor.
Avdragssalg og renter
Som vi allerede har nevnt, involverer denne betalingsmåten normalt rente. Disse vil avhenge av renten som igjen blir bestemt ut fra nivået på kredittrisikoen.
Dette betyr at renten vil være høyere jo høyere sannsynlighet for mislighold. Dette defineres ut fra forskjellige variabler som for eksempel skyldnerens kreditthistorie og kredittperioden (jo kortere finansieringsperiode, jo større er muligheten for tilbakebetaling og omvendt).