En gulvklausul er minimumsgrensen for renten som skal betales i avdrag på et pantelån. Det er det motsatte av takbestemmelsen.
Når renten på referanseindeksen som brukes til å beregne pantelån (for eksempel Euribor eller Libor) faller under punktet som er fastsatt som gulv, er renten som foretaket vil belaste. For eksempel, hvis det etablerte gulvet er 1% og renten faller til 0,5%, vil enheten fortsette å belaste 1%.
Denne grensen er etablert av noen kredittinstitusjoner som en beskyttelsesmekanisme mot mulige rentefall. Det er en praksis som anses som krenkende i noen land. I Spania anses det som ulovlig hvis det ikke er forklart med tilstrekkelig gjennomsiktighet av finansinstitusjonen.
Denne etasjeklausulen påvirker pantelån som er kontraktsfestet med en variabel rente, siden de som er inngått med fast rente vil renten i løpet av lånets levetid forbli konstant over tid.
Drift av et variabelt rentelån
Når et pantelån med variabel rente er inngått med en kredittinstitusjon, setter den en rentesats som den vil belaste for å ha lånt ut pengene. To elementer er involvert i å sette denne interessen:
- Renten på referanseindeksen for beregning av pantelånet: Dette bestemmes av interbankmarkedet og er interessen som kredittinstitusjonen betaler for å oppnå den nødvendige likviditeten for å gi lånet (det kan variere gjennom lånets løpetid).
- En differensial som kredittinstitusjonen belaster boliglånentreprenøren: Dette bestemmes av foretaket selv og er fortjenestemargin som foretaket oppnår ved pantelånet (det er fast gjennom hele dets levetid). For eksempel indeksen pluss 2%.
Hvorfor er en etasjeklausul løst?
Hvis referanserenten på pantelånet synker over tid og den avtalte differensialen også er lav, kan rentebetalingen nærme seg 0 eller til og med falle til negativt territorium, hvor banken selv er den som betaler klienten for å låne ut lånet.
Som reaksjon på denne hypotetiske situasjonen og som en mekanisme for å ivareta kredittinstitusjonenes interesser, oppstår disse gulvklausulene. Ved å sette dem i boliglånsavtalen beskytter kredittinstitusjoner seg dermed mot mulige fall i den variable delen av lånet som er gitt. På denne måten har gulvbestemmelsen som mål å forhindre at lånesøkere betaler for lav rente på pantelånet, ikke betaler renter på det, eller i en utopisk situasjon mottar penger for å ha inngått pant.