Et panteloftsmoratorium er et tilbud fra banken til en kunde om å utsette pantelån for en bestemt periode. Moratoriet er alltid underlagt en rekke forhold som påvirker kundens betalingsevne.
Et pantelån er tilbudet en bank gir til en klient, der det er lov å utsette betalingen av pantelån. Denne utsettelsen er underlagt at det settes et bestemt begrep som moratoriet skal vare i, samt visse betingelser. Moratoriet tillater derfor klienten å utsette betalingen av pantelånet på grunn av en uventet situasjon som påvirker klientens betalingsevne. For å måle situasjonen er det nødvendig å overholde en rekke krav som avgjør om moratoriet er akseptabelt eller ikke.
På grunn av force majeure kan moratoriet også fremmes av en regjering, så vel som den relevante økonomiske myndigheten. Med andre ord, hvis det oppstår pandemisituasjoner eller en plutselig stopp av aktivitet på grunn av naturkatastrofer, kan regjeringen godkjenne pantelånet for berørte borgere.
Forskjell mellom mislighold av pantelån og mislighold av pantelån
Standard på pantelån og mislighold av pantelån er veldig like begreper. Imidlertid er det en rekke forskjeller mellom de to begrepene. Begge begrepene refererer til betaling av pantelån på grunn av manglende evne til å påta seg kostnadene. Imidlertid er det forskjeller mellom mangelen og moratoriet, som vi vil se nedenfor.
For det første består mislighold av pantelån av utsettelse av betaling av pantelånet i møte med en uventet situasjon som påvirker kundens betalingsevne. På denne måten blir gjelden omstrukturert og klienten kan håndtere gjelden på en mer fleksibel måte. Imidlertid kan betaling av avdraget gjøres på to måter i mislighold av pantelån:
- Total pantelåten: Hvor vi slutter å betale hovedgebyr, samt renter, i løpet av en tidligere avtalt periode.
- Delvis mislighold av pantelån: Der vi ikke ville returnere den skyldte kapitalen til banken, men vi måtte betale renten som ble generert.
På den annen side har vi pantelånet. Dette er, i likhet med misligholdet av pantelån, en utsettelse av betalingen av pantelånet i en tidligere avtalt periode. Imidlertid betales ikke avgif.webpten lenger i pantelånet, i tillegg til rentene som genereres av dette moratoriet. Det vil si at det ikke betales renter for utsettelsen. For å gjøre dette kreves det visse krav som, som vi vil se nedenfor, plasserer klienten som er involvert i et scenario med økonomisk og sosial sårbarhet.
Krav for å be om et pantelån
Avhengig av landet du bor i, samt banken du jobber med, er det en rekke krav som er etablert som opptakskriterier for godkjenning av søknaden om pantelån.
I Spania er de eksisterende kriteriene for å be om det angitt av banken, samt, hvis nødvendig, av det relevante offentlige organet.
I samsvar med retningslinjene for god bankpraksis må følgende krav være oppfylt for å be om pantelofter.
- Pantelånet må være det første familiens hjem.
- Klienten har mistet jobben eller har blitt redusert i lønn som hindrer ham i å fortsette å betale pantelånet.
- Inntekten til familieenheten må ikke overstige tre ganger Public Indicator of Multiple Effects Income, ofte kjent som IPREM.
- Familienheten må ha blitt utsatt for endringer i det økonomiske nivået som betydelig endrer -nedover- betalingsevnen.
- Pantelånet må overstige 50% av den totale inntekten som genereres av familieenheten.
Selv om dette er de grunnleggende kriteriene, er det alltid unntak. Derfor anbefales det at de som ønsker å be om et pantelån, tidligere går til banken sin slik at den informerer dem om situasjonen og de eksisterende mulighetene.
Hvorfor er det et pantelån?
Som vi sa tidligere, skyldes pantelånet hovedsakelig mulige endringer som endrer betalingsevnen til en klient og derfor hindrer ham i å møte pantelånet. Det er imidlertid mange unntak der en bank kan tilby et bankmoratorium til kunden.
I situasjoner med force majeure har pantelånet som brukes av en stat, de samme effektene som om det ble akseptert av banken. En total eller delvis stans av økonomisk aktivitet, enten på grunn av mulige naturkatastrofer eller pandemier, kan tvinge bankene til å godta pantelånet, og senke kravene som er angitt og sitert ovenfor.