Overskytende kreditt, fra et mikroøkonomisk synspunkt, er en situasjon der skyldneren må ha et større beløp enn det som er fastsatt i kredittgrensen. I et makroøkonomisk aspekt refererer det til en situasjon der bankene låner ut mer penger enn det som er nødvendig for investeringer.
På en enkel måte kan vi si at det i det mikroøkonomiske aspektet oppstår når vi har mer penger enn hva lånepolitikken vår etablerer. Derfor må vi ikke forveksle det med kassekreditt i tankene, som er en eksepsjonell autorisasjon. På makronivå oppstår dette problemet når et lands banker låner ut mer penger enn det som faktisk er nødvendig. På denne måten oppstår en situasjon der lån øker til nivåer som kan betraktes som overdrevne.
Kjennetegn på overflødig kreditt
For den enkelte må det tas hensyn til en rekke detaljer i forhold til overskytende kreditt. Det er faktisk en sporadisk ting, og av den grunn bør den ikke brukes lett.
- Først og fremst vil det alltid vises på kreditt- eller låneavtalen. På denne måten vil det indikere hvor mye, når, hvordan og fremfor alt, kostnaden det vil ha.
- Alle vilkår må offentliggjøres på enhetens oppslagstavle. Det vil si at du må gjøre det klart for klienten hva du skal belaste og hvilke betingelser er for å få tilgang til denne overflødige kreditten, og dette må være offentlig.
- Enheten har rett til å ta en annen rente enn selve kreditten eller lånet. Faktisk er den vanligvis høyere og kan bestå av en fast rente eller en differensial over ordinær rente.
Innenfor et land kan det også fremmes eksepsjonelle situasjoner som kan føre til overflødig kreditt på kort sikt. De ledsages vanligvis av tidligere overdreven likviditet som kanaliseres til lån, spesielt pantelån. For at denne situasjonen skal oppstå, må sentralbanken med ansvar for ekspansiv politikk rettferdiggjøre sin handling og sette grenser.
Eksempel på overskytende kreditt
Med et eksempel vil vi se alt ovenfor lettere. La oss forestille oss at banken gir oss et kredittkort som lar oss ha opptil € 3000. Vi gjennomfører en serie med kjøp, og en måned innser vi at vi trenger € 200 til.
Selv om det alltid er best å betale denne forskjellen kontant, som et eksempel, la oss tenke at vi ikke har pengene, og vi trenger å gjøre det kjøpet. Vi går til banken og de forteller oss at de er enige om at denne muligheten ble etablert i kontrakten. Men siden det overstiger grensen, må den belaste oss en rente 5% høyere enn den som er belastet for kortet. Til slutt betaler vi en rente for de brukte € 3000 og en annen, 5% høyere, for € 200.
Som med overflødig likviditet, på nasjonalt nivå, kan overflødig kreditt som opprettholdes for lenge, ende opp med å generere en boble. Noe lignende skjedde i 2008-krisen, spesielt med pantelån.