Et omvendt pantelån er et lån hvis garanti består av et pantelån som normalt faller på en vanlig bosted.
Det banken gjør er å gi (med visse krav) et lån med garanti for et hjem. Dermed hender det at det vanlige pantelånet avtar over tid, og i dette tilfellet øker gjelden vanligvis. Grensen vil være øyeblikket når noen, vanligvis arvingene, tar seg av den. Dette garanterer eierskapet til nevnte hjem.
Noen omvendte pantelån
Dette produktet er gitt av finansielle enheter eller forsikringsselskaper. I tillegg er målet å bli en hjelp for mennesker med økonomiske problemer. Av ovennevnte grunn er det en rekke hensyn å ta i betraktning:
- Normalt kreves det at personen er over 65 år eller har en viss grad av funksjonshemning (i Spania er det 33%) eller avhengighet.
- På den annen side må boligen vurderes og ha skadeforsikring. Målet er å beskytte eiendelen som fungerer som sikkerhet.
- Lånets størrelse vil avhenge av søkerens alder, uansett om det er en vanlig bosted eller ikke, og hvordan pengene blir mottatt (husleie, engangsbetaling …).
- Arvingene kan beholde eierskapet til hjemmet hvis de betaler gjelden. Ellers kan banken utføre pantelånet, men bare på verdien og ikke på arvingenes personlige eiendeler. Du kan også velge å selge.
- Når det er bedt om det vanlige, er det at banken krever at vi kansellerer det boliglånet som kan eksistere.
- Betalingen som skal mottas kan bestå av en enkelt betaling, som vanligvis inkluderer renter eller en viss periodisk inntekt.
Juridiske aspekter
I de fleste land er dette finansielle produktet nøyaktig regulert. Årsaken er å unngå mulige overgrep mot skyldneren. Standarden krever vanligvis at bankene skal tilby en uavhengig rådgivningstjeneste til klienten. Vanligvis utføres denne tjenesten av private selskaper, og kostnaden påtas av banken.
På den annen side, når det gjelder beskatning, må det tas i betraktning at de mottatte pengene ikke er en inntekt. Dette har en implikasjon i inntektsskatten, og det er at du vil være fritatt fra å betale den. Derfor er den generelle regelen at vi ikke skal hylle noe for det.
Til slutt må du vurdere renten og forsikringen du må betale. Begge beløp kan være veldig høye. Noen ganger kan lånet faktisk være mer enn verdien av boligen. I disse tilfellene avgir arvingene dem vanligvis, siden det ikke er verdt å betale gjelden hvis eiendelen er mindre verdt.
Dette siste aspektet har ført til at noen land, inkludert Spania, har saksøkt. Faktisk, i dette er det noen setninger som har blitt ansett som krenkende. Dette har allerede skjedd med andre forhold som gulvklausuler, som ble ansett som ulovlige ved mange anledninger. Derfor, hvis vi tror at vi er i denne situasjonen, er det best å informere oss selv og, når det er hensiktsmessig, handle.