Anatocismo består av innkreving av renter på egne renter i tilfelle manglende betaling av et lån. Derfor er det en dobbeltpliktig betalingsplikt.
På denne måten, når skyldneren slutter å betale, vil selve renten tillegges hovedstolen på grunn av forfall, og det er derfor en tilleggsplikt for en annen. Dermed vil den nye økonomiske kostnaden beregnes på begge beløp, og den er derfor dobbelt. Som vi kan se, er det veldig nær luke og derfor forbyr lovgivningen i mange land det, i det minste fra et kommersielt synspunkt.
Anatocisme og interesser
Det er viktig at vi tar opp en forskjell mellom renter på lån og restanser. Sistnevnte er de som bekymrer oss i dag. La oss se hva hver enkelt betyr:
- Rentene på et lån er, fra låntakers synspunkt, en økonomisk kostnad. Det vil si at de reflekterer hva pengene de låner oss koster oss. Fra långiverens synspunkt vil det være prisen han "selger" pengene sine på. Derfor vil det være din fortjeneste.
- Imidlertid oppstår misligholdsinteresse når det er standard. Hvis skyldneren ikke oppfyller lånet innen den fastsatte løpetiden, vises disse og er vanligvis høyere, i prosent av gjelden, enn de normale. Disse er etablert i lånekontrakten og må være detaljert.
Problemet kommer av sammensatt rente
Sammensatt interesse har vært en stor alliert for spareren, men det er et mareritt for skyldneren. På denne måten vil vi ha et problem hvis vi skylder banken og den har tatt med en av disse klausulene. Som vi vil se i eksemplet, kan gjelden bli betydelig hvis vi legger til kapitaliserte restanser til den vanlige renten.
Ditt forhold til voldelige boliglånsklausuler
Lån har gitt mye å snakke om for mulige misbruk som kan begås gjennom sine kontrakter. Fra gulvklausuler til indekser som anses som krenkende, for eksempel IRPH i Spania. Alt dette har endt opp med å være for mange anledninger hodepine for kreditoren. Høyesterettsavgjørelser til fordel for skyldneren har vært drivkraften bak denne situasjonen.
Pakter basert på anatocisme, som gjør det mulig å samle renter på renter, har blitt betraktet som åger i forskjellige dommer. Spania har vært en av pionerene, med noen som Alicante provinsrett i 2014. På denne måten ble det ansett som en krenkende klausul da den ble pålagt et pantelån, og derfor var den null for alle formål.
Eksempel på anatocisme
La oss forestille oss et tilfelle, selvfølgelig uvirkelig, av et 10-årig pantelån, med 5% rente, 15% etterskuddsrente og for et beløp på € 100.000. I figuren kan vi se at misligholdsrenten, når den kun beregnes på hovedstolen, legger opp til totalt 82 500 valutaenheter (CU).
Standardrenter beregnet på hovedstol og påløpt rente, anatocism, utgjør imidlertid CU 86 625. Total. Forskjellen mellom de to er CU4,125. Det høres ikke ut som mye… Men la oss forestille oss et gjennomsnittlig pantelån på 200 000 CU, med en varighet på 30 år og etterskuddsrenter på 25%. Det kan være en betydelig mengde.
